Czy refinansowanie jest łatwiejsze niż zaciągnięcie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie jest na ogół łatwiejsze niż zabezpieczenie pożyczki jako kupujący po raz pierwszy, ponieważ jesteś już właścicielem nieruchom*ości. Jeśli posiadasz nieruchom*ość lub dom od dłuższego czasu i zgromadziłeś znaczny kapitał własny, refinansowanie będzie jeszcze łatwiejsze.
Twoja ocena kredytowa mierzy prawdopodobieństwo spłaty pożyczki i jest zwykle mierzona w skali od 300 do 850. Aby uzyskać zgodę na konwencjonalny kredyt hipoteczny, zazwyczaj potrzebujesz co najmniej 620 punktów kredytowych.Jeśli jednak Twój wynik jest poniżej połowy 600., możesz mieć trudności z zakwalifikowaniem się do refinansowania.
Twój pożyczkodawca może dyskwalifikować Cię z refinansowania kredytu hipotecznego, jeśli masz zbyt duże zadłużenie. Aby się zakwalifikować, Twój stosunek zadłużenia do dochodu musi spełniać progi Twojego pożyczkodawcy. Posiadanie niskiej oceny zdolności kredytowej może również uniemożliwić kredytodawcom hipotecznym zatwierdzenie Twojego wniosku.
Refinansowanie jest zazwyczaj dużo łatwiejszeponieważ ceny domów zwykle idą w górę z czasem, spłacasz kredyt hipoteczny, więc kwota kapitału własnego w domu jest większa niż w momencie rozpoczynania pożyczki, co stanowi duże ryzyko dla pożyczkodawców.
Większość pożyczkodawców wymaga oceny kredytowej na poziomie 620, aby refinansować pożyczkę konwencjonalną. Pożyczki FHA mają minimalną średnią kwalifikującą się ocenę kredytową wynoszącą 500. Jednak większość pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA ustala własne limity kredytowe. Rakietowy kredyt hipoteczny®aby się zakwalifikować, wymagana jest minimalna ocena kredytowa 580.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy oczekują, że będziesz mieć co najmniej 20% kapitału własnego na refinansowanie. Innymi słowy, saldo kredytu musi wynosić 80% lub mniej wartości domu. Jeśli nie masz wystarczającego kapitału własnego, aby spełnić wymagania pożyczkodawcy – zwłaszcza jeśli chcesz wypłacić gotówkę z domu – możesz nie kwalifikować się do refinansowania.
Aby zakwalifikować się do refinansowania, spójrz na swój stosunek zadłużenia do dochodu. Nowa miesięczna spłata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 30% Twoich miesięcznych dochodów.Aby refinansować 200 tys. dolarów na 30-letni okres, potrzebujesz dochodu w wysokości ok. 5200 dolarów miesięcznie.
Jeśli chcesz refinansować,nie jest wymagana żadna zaliczka. Nie oznacza to jednak, że nie będziesz musiał nic płacić, aby refinansować swój kredyt hipoteczny. Będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia, które zazwyczaj stanowią około 2 do 5 procent kwoty pożyczki. Uzyskaj wycenę Refi. Zobacz, jak łatwo jest uzyskać indywidualną stawkę!
Kiedy nie refinansować. Refinansowanie może nie być rozsądne z któregokolwiek z następujących powodów:Zaoszczędź pieniądze na nowy dom: Refinansowanie nie jest bezpłatne; zapłacisz od 2 do 5 procent kwoty głównej pożyczki w kosztach zamknięcia, a osiągnięcie progu rentowności może zająć kilka lat.
Jeśli odmówiono Ci refinansowania, nadal masz opcje. Ponieważ prawo wymaga, aby pożyczkodawca przedstawił Ci pisemne wyjaśnienie, dlaczego Twój wniosek został odrzucony, możesz albo złożyć wniosek ponownie u innych pożyczkodawców, albo rozwiązać problemy zidentyfikowane przez pożyczkodawcę i złożyć wniosek ponownie, gdy Twoja sytuacja się poprawi.
Czy refinansowanie szkodzi Twojemu kredytowi?
Refinansowanie początkowo nieco zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale może faktycznie pomóc na dłuższą metę. Refinansowanie może znacznie obniżyć kwotę zadłużenia i/lub miesięczną ratę, a pożyczkodawcy lubią widzieć jedno i drugie. Twój wynik zazwyczaj spadnie o kilka punktów, ale może odbić się w ciągu kilku miesięcy.
Wielu pożyczkodawców będzie wymagaćco najmniej rok płatności przed refinansowaniem domu. Niektórzy odmawiają refinansowania w jakiejkolwiek sytuacji w ciągu 120 do 180 dni od udzielenia pożyczki. Im więcej pieniędzy włożysz do swojego domu, tym łatwiej będzie Ci go refinansować, niezależnie od tego, kiedy to zrobisz.
W przypadku refinansowania w formie wypłaty nowy kredyt hipoteczny jest zaciągany na kwotę wyższą niż poprzednie saldo kredytu hipotecznego, orazróżnica zostanie wypłacona gotówką. Zwykle płacisz wyższą stopę procentową lub więcej punktów za kredyt hipoteczny refinansowany w formie gotówkowej w porównaniu z refinansowaniem oprocentowanym i terminowym, w którym kwota kredytu hipotecznego pozostaje taka sama.
Najważniejsze.Refinansując nie musisz tracić żadnego kapitału własnego, ale istnieje ryzyko, że tak się stanie. Na przykład, jeśli wypłacisz gotówkę z domu podczas refinansowania kredytu hipotecznego lub wykorzystasz swój kapitał na pokrycie kosztów zamknięcia, całkowity kapitał własny domu zmniejszy się o kwotę pożyczonych pieniędzy.
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty) zwykle będziesz potrzebowaćco najmniej 20 procent kapitału własnego w domu(lub wskaźnik LTV nie większy niż 80 procent).
Co to jest zła ocena kredytowa w przypadku refinansowania?Wynik poniżej 620 jest ogólnie złym wynikiem dla refinansowania. Jest to minimalny wynik wymagany w przypadku większości opcji refinansowania. Chociaż nadal możesz refinansować z niższym wynikiem (na przykład w przypadku refinansowania FHA potrzebujesz minimum 580), będziesz mieć mniej możliwości wyboru.
Tak. Większość kredytodawców hipotecznych będzie wymagać od kredytobiorców przedstawienia wyciągów bankowych podczas składania wniosku o kredyt mieszkaniowy. Oprócz ogólnego salda konta, wyciągi bankowe zapewniają przegląd miesięcznych transakcji, niezależnie od tego, czy są to dochody, spłaty zadłużenia czy inne rodzaje wydatków.
Nie ma sztywnych reguł określających, czy refinansowanie jest dobre, czy złe; jak już powiedzieliśmy, wszystko zależy od Twojej sytuacji. W rzeczywistości istnieje wiele powodów, dla których warto refinansować, od oszczędzania pieniędzy, przez skrócenie okresu spłaty, po wypłatę gotówki. To, czy jest to dobry, czy zły pomysł, zależy tylko od tego, co jest dla Ciebie odpowiednie.
Zasada 80/20 dotycząca nieruchom*ości odnosi się do wskaźnika LTV, głównego elementu zarządzania ryzykiem przez wszystkich pożyczkodawców. Początkowy współczynnik LTV (Loan-To-Value) kredytu hipotecznego reprezentuje relację pomiędzy zaliczką kupującego a wartością nieruchom*ości (20% spadku = 80% LTV).
Na jaki dom mogę sobie pozwolić za 40 000 rocznie? Z roczną pensją wynoszącą 40 000 dolarów,powinieneś być w stanie pozwolić sobie na dom o wartości od 100 000 do 160 000 dolarów. Ostateczna kwota, którą bank jest skłonny zaoferować, będzie zależeć od Twojej historii finansowej i aktualnej zdolności kredytowej.
Czy potrzebujesz 20% kapitału własnego do refinansowania?
Jeśli chodzi o refinansowanie, obowiązuje ogólna zasadapowinieneś mieć co najmniej 20 procent udziałów w nieruchom*ości. Jeśli jednak Twój kapitał własny jest mniejszy niż 20 procent i masz dobrą zdolność kredytową, możesz i tak być w stanie refinansować.
Kiedy refinansujesz,musisz zapłacić koszty zamknięciajak te, które zapłaciłeś przy pierwszym zakupie domu. Średnie koszty zamknięcia refinansowania wynoszą około 5000 USD, ale wielkość pożyczki oraz stan i hrabstwo, w którym mieszkasz, będą odgrywać dużą rolę w wysokości płatności.
Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
---|---|---|
30-letnie oprocentowanie stałe | 6,829% | 6,916% |
20-letnie oprocentowanie stałe | 6,812% | 6,930% |
15-letnie oprocentowanie stałe | 6,032% | 6,178% |
10-letnie oprocentowanie stałe | 6,018% | 6,191% |
Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
---|---|---|
Stała stopa procentowa na 15 lat | 6,75% | 6,82% |
Stała stawka 10-letnia | 6,87% | 6,95% |
5-1 RAMIĘ | 6,73% | 7,88% |
10-1 RAMIĘ | 7,61% | 8,00% |
Aktualne stawki refinansowania kredytu hipotecznego
Gdy nadal kierują się w dół,możliwość refinansowania będzie miała większa liczba kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny w 2023 roku. Jednak ci, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny wcześniej, być może będą musieli poczekać kilka lat, zanim zobaczą znaczne oszczędności w wyniku refinansowania.
References
- https://themortgagereports.com/51755/should-i-refinance-for-quarter-percent-lower-refinance-rates
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-to-do-after-you-were-denied-a-refinance/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/refinance-mortgage-requirements
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/should-i-refinance-my-mortgage-2023-12
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-rates/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.bankrate.com/home-equity/do-i-lose-home-equity-after-refinancing/
- https://moreirateam.com/blog/down-payment-to-refinance-mortgage/
- https://www.cbsnews.com/news/should-you-refinance-your-home-in-2024-what-some-experts-say/
- https://www.clearviewfcu.org/Resources/Learn/Blog/Does-Refinancing-Hurt-My-Credit
- https://capitalbankmd.com/homeloans/calculators/refinance-calculator
- https://www.rocketmoney.com/learn/homeownership/what-mortgage-lenders-look-for-on-bank-statements
- https://assurancemortgage.com/how-soon-can-i-refinance-my-mortgage/
- https://www.ally.com/stories/home/mistakes-to-avoid-when-refinancing-your-home/
- https://www.fanniemae.com/newsroom/fannie-mae-news/mortgage-rates-expected-dip-below-6-percent-2024-boosting-home-sales
- https://www.transunion.com/blog/home-buying/how-much-equity-do-i-need-to-refinance
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/recession-things-not-to-buy-2022-12
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/mortgage-refinance-denied/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/effects-of-recessions-on-mortgages
- https://www.fool.com/slideshow/8-scenarios-where-mortgage-refinancing-makes-sense/
- https://www.bankrate.com/mortgages/when-to-refinance/
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/7-bad-reasons-to-refinance-mortgage/
- https://www.bankrate.com/mortgages/home-refinance-options-for-people-with-bad-credit/
- https://www.investopedia.com/terms/c/cashout_refinance.asp
- https://themortgagereports.com/32667/mortgage-rates-forecast-fha-va-usda-conventional
- https://www.cbsnews.com/news/do-you-lose-home-equity-when-you-refinance-your-mortgage/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.hsh.com/refinance/turned-down-for-a-refinance----now-what.html
- https://www.nerdwallet.com/mortgages/mortgage-rates
- https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/advice/does-it-make-sense-for-you-to-refinance-your-mortgage-right-now/
- https://themortgagereports.com/76824/what-is-a-good-mortgage-rate-today
- https://www.islandernews.com/lifestyle/homes/real-estates-80-20-rule---an-introduction-to-mortgage-insurance/article_b7b1534e-3214-11ee-8374-3b2bae179091.html
- https://www.cbsnews.com/news/best-time-refinance-mortgage/
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-home-equity-is-important/
- https://newsilver.com/the-lender/how-much-house-can-i-afford/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/reasons-not-to-refinance-your-home
- https://myhome.freddiemac.com/refinancing/costs-of-refinancing
- https://www.quora.com/Why-is-it-easier-to-get-a-new-mortgage-than-to-refinance
- https://www.fool.com/the-ascent/mortgages/articles/this-is-the-only-time-it-makes-sense-to-refinance-to-a-mortgage-at-a-higher-rate/