Kiedy byłby dobry moment na refinansowanie domu?
Mówi o tym często cytowana praktyczna zasadajeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niższe od aktualnej stawki o 1% lub więcejrefinansowanie może być dobrym pomysłem.
Oto kilka wskazówek, kiedy refinansowanie może być rozsądne: Możesz obniżyć stopę procentową o 1% lub więcej: Sprawdź cotygodniowe aktualizacje stawek Freddiego Maca i porównaj te stawki ze swoimi własnymi. Większość ekspertów twierdzi, że refinansowanie się opłacajeśli możesz obniżyć stawkę o co najmniej jeden punkt procentowy.
Aktualne stawki refinansowania kredytu hipotecznego
Gdy nadal kierują się w dół,możliwość refinansowania będzie miała większa liczba kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny w 2023 roku. Jednak ci, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny wcześniej, być może będą musieli poczekać kilka lat, zanim zobaczą znaczne oszczędności w wyniku refinansowania.
- Masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu. ...
- Chcesz wypłacić gotówkę z domu. ...
- Chcesz obniżyć swoje miesięczne raty przedłużając pożyczkę. ...
- Chcesz skrócić okres kredytowania. ...
- Nie planujesz w najbliższym czasie się przeprowadzać. ...
- Oferujemy naprawdę niskie koszty zamknięcia.
Skutki recesji na kredyty hipoteczne. Wielu nabywców domów może uważać, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego w czasie recesji jest zbyt ryzykowne. Chociaż recesje są krótkotrwałymi przerwami w skądinąd rozwijającej się gospodarce, wpływają one na rynki nieruchom*ości i stopy procentowe. Jednakże,ta przerwa może być dobrym momentem na zakup lub refinansowanie domu.
Zbyt częste refinansowanie lub wykorzystanie zbyt dużego kapitału własnego
Unikaj błędu polegającego na nadmiernym refinansowaniu w celu uzyskania niskiej stopy procentowej. Opłaty za wielokrotne refinansowanie mogą z czasem kumulować się, niwecząc korzyści. Uważaj również na zbyt częste wykorzystywanie kapitału własnego.
W związku z tym refinansowanie może nie być tego warte, jeśli:Spłacasz pierwotną pożyczkę już od dłuższego czasu. Refinansowanie skutkuje wyższymi całkowitymi kosztami odsetkowymi. Twoja ocena kredytowa jest zbyt wysoka, aby kwalifikować się do niższej stawki.
Po osiągnięciu rekordowo niskiego poziomu w latach 2020 i 2021, w 2023 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych osiągnęło najwyższy poziom od 23 lat.Wielu ekspertów i władze branżowe uważają, że do 2024 r. nastąpi tendencja spadkowa. co*kolwiek się stanie, stopy procentowe nadal znajdują się poniżej średnich historycznych.
Jeśli Twoim celem jest uzyskanie niższej stopy procentowej, teraz nie jest najlepszy czas na refinansowanie. Prawdopodobnie otrzymasz wyższą stawkę, a ponadto będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia nowego kredytu hipotecznego. Jeśli możesz się wstrzymać, oczekuje się, że oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie powoli spadać w ciągu najbliższych kilku lat.
Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchom*ościami szacuje, że w całym roku stawki będą wynosić średnio 6,3 procent. Mimo to oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest łatwe do przewidzenia. „Wielu z nas prognozowało, że na koniec 2023 r. spadnie do 6 procent” – mówi Sturtevant.
Czy w przypadku refinansowania musisz ponieść koszty zamknięcia?
Kiedy refinansujesz,musisz zapłacić koszty zamknięciajak te, które zapłaciłeś przy pierwszym zakupie domu. Średnie koszty zamknięcia refinansowania wynoszą około 5000 USD, ale wielkość pożyczki oraz stan i hrabstwo, w którym mieszkasz, będą odgrywać dużą rolę w wysokości płatności.
Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
---|---|---|
Stała stopa procentowa na 30 lat | 7,19% | 7,24% |
Stała stopa procentowa na 20 lat | 7,12% | 7,18% |
Stała stopa procentowa na 15 lat | 6,75% | 6,82% |
Stała stawka 10-letnia | 6,87% | 6,95% |
Najważniejsze.Refinansując nie musisz tracić żadnego kapitału własnego, ale istnieje ryzyko, że tak się stanie. Na przykład, jeśli wypłacisz gotówkę z domu podczas refinansowania kredytu hipotecznego lub wykorzystasz swój kapitał na pokrycie kosztów zamknięcia, całkowity kapitał własny domu zmniejszy się o kwotę pożyczonych pieniędzy.
MBA przewiduje 50% wzrost wolumenu refinansowania w 2024 r. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest często świetnym posunięciem finansowym, jeśli możesz zakwalifikować się do stawki niższej niż bieżąca i skrócić okres kredytowania. Upewnij się jednak, że pozostaniesz w domu wystarczająco długo, aby zwrócić koszty zamknięcia.
„Dla tych, którzy zamknęli kredyt hipoteczny w ciągu ostatnich dwóch lat,najprawdopodobniej sensowne będzie dla nich refinansowanie swojej stopy w pewnym momencie w 2024 r”, mówi Christy Bunce, prezes firmy pożyczkowej New American Funding, firmy pożyczkowej hipotecznej. „Już obserwujemy wzrost refinansowania”.
W czasie pogorszenia koniunktury gospodarczej niezwykle ważna jest kontrola wydatków. Staraj się unikać podejmowania na siebienowy dług, którego nie potrzebujesz, jak dom lub samochód. Krytycznie spójrz także na mniejsze wydatki — nie ma powodu, aby płacić za rzeczy, których nie używasz.
Najczęstszym powodem odrzucenia wniosków o pożyczkę refinansową jest to, żepożyczkobiorca ma zbyt duże zadłużenie. Ponieważ pożyczkodawcy muszą dołożyć wszelkich starań, aby zapewnić Ci spłatę pożyczki, zazwyczaj mają ograniczenia dotyczące tak zwanego stosunku długu do dochodu (DTI).
Jeśli zdecydujesz się na włączenie kosztów zamknięcia do nowego kredytu hipotecznego, zwiększasz saldo kredytu hipotecznego – kwotę, którą jesteś winien – i w ten sposób osłabiasz swój kapitał – kwotę, którą posiadasz. Podobnie refinansowanie w formie wypłaty może mieć wpływ na kapitał własny.
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty) zwykle będziesz potrzebowaćco najmniej 20 procent kapitału własnego w domu(lub wskaźnik LTV nie większy niż 80 procent).
Inflacja i podwyżki Fed podniosły oprocentowanie kredytów hipotecznych do najwyższego poziomu od 20 lat. Obecnie oczekuje się, że oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych spadnie do pewnego poziomuod 5,9% do 6,1%w 2024 r. Zamiast czekać na spadek stóp, nabywcy domów powinni rozważyć zakup teraz i refinansowanie później, aby uniknąć zwiększonej konkurencji w przyszłym roku.
Jaka jest negatywna strona refinansowania?
Kiedy refinansujesz, możesz zapłacić więcej w dłuższej perspektywie, jeśli masz wyższą stopę procentową lub dłuższy okres pożyczki. Refinansowanie często wiąże się z koniecznościąopłaty i koszty zamknięcia.
Refinansowanie nowego kredytu o wyższym oprocentowaniumiałoby sens tylko wtedy, gdy rozważasz przejście z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) na kredyt o stałym oprocentowaniu. Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu i pożyczki o stałym oprocentowaniu działają inaczej.
Grupa ESR spodziewa się spadku oprocentowania kredytów hipotecznych w 2024 r., kończąc rok poniżej 6 proc. Oczekuje się, że otoczenie niższych stóp procentowych zwiększy wolumeny refinansowania, które już wykazują tendencję wzrostową, o czym świadczy niedawny wzrost indeksu poziomu aplikacji refinansowania Fannie Mae, który w 2024 r. niemal podwoi poziom z 2023 r.
Według najnowszej kwartalnej prognozy gospodarczej Stanów Zjednoczonych, Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchom*ościami w pierwszym kwartale 2024 r. wyniesie średnio 6,8%, po czym w drugim kwartale spadnie do 6,6%. Stowarzyszenie branżowe przewiduje, że do końca roku stopy procentowe będą nadal spadać do 6,1%.
„Dobre” oprocentowanie kredytu hipotecznego jest dla każdego inne. Na dzisiejszym rynku dobre oprocentowanie kredytu hipotecznego może spaśćśredni zakres 6%., w zależności od kilku czynników, takich jak rodzaj kredytu hipotecznego, okres kredytowania i indywidualna sytuacja finansowa.
References
- https://newsilver.com/the-lender/how-much-house-can-i-afford/
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/7-bad-reasons-to-refinance-mortgage/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.fool.com/slideshow/8-scenarios-where-mortgage-refinancing-makes-sense/
- https://www.bankrate.com/mortgages/home-refinance-options-for-people-with-bad-credit/
- https://myhome.freddiemac.com/refinancing/costs-of-refinancing
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/mortgage-refinance-denied/
- https://www.ally.com/stories/home/mistakes-to-avoid-when-refinancing-your-home/
- https://www.nerdwallet.com/mortgages/mortgage-rates
- https://capitalbankmd.com/homeloans/calculators/refinance-calculator
- https://themortgagereports.com/76824/what-is-a-good-mortgage-rate-today
- https://www.cbsnews.com/news/best-time-refinance-mortgage/
- https://www.cbsnews.com/news/should-you-refinance-your-home-in-2024-what-some-experts-say/
- https://www.bankrate.com/mortgages/when-to-refinance/
- https://www.hsh.com/refinance/turned-down-for-a-refinance----now-what.html
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.investopedia.com/terms/c/cashout_refinance.asp
- https://themortgagereports.com/51755/should-i-refinance-for-quarter-percent-lower-refinance-rates
- https://www.fanniemae.com/newsroom/fannie-mae-news/mortgage-rates-expected-dip-below-6-percent-2024-boosting-home-sales
- https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/advice/does-it-make-sense-for-you-to-refinance-your-mortgage-right-now/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/refinance-mortgage-requirements
- https://www.rocketmortgage.com/learn/reasons-not-to-refinance-your-home
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.rocketmoney.com/learn/homeownership/what-mortgage-lenders-look-for-on-bank-statements
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/effects-of-recessions-on-mortgages
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-to-do-after-you-were-denied-a-refinance/
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-rates/
- https://www.transunion.com/blog/home-buying/how-much-equity-do-i-need-to-refinance
- https://www.bankrate.com/home-equity/do-i-lose-home-equity-after-refinancing/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/recession-things-not-to-buy-2022-12
- https://www.islandernews.com/lifestyle/homes/real-estates-80-20-rule---an-introduction-to-mortgage-insurance/article_b7b1534e-3214-11ee-8374-3b2bae179091.html
- https://moreirateam.com/blog/down-payment-to-refinance-mortgage/
- https://www.fool.com/the-ascent/mortgages/articles/this-is-the-only-time-it-makes-sense-to-refinance-to-a-mortgage-at-a-higher-rate/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/should-i-refinance-my-mortgage-2023-12
- https://www.clearviewfcu.org/Resources/Learn/Blog/Does-Refinancing-Hurt-My-Credit
- https://themortgagereports.com/32667/mortgage-rates-forecast-fha-va-usda-conventional
- https://www.cbsnews.com/news/do-you-lose-home-equity-when-you-refinance-your-mortgage/
- https://assurancemortgage.com/how-soon-can-i-refinance-my-mortgage/
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-home-equity-is-important/
- https://www.quora.com/Why-is-it-easier-to-get-a-new-mortgage-than-to-refinance