Jakie są nowe zasady kredytu hipotecznego na 2023 rok?
Zmiany w ustawach LLPA obejmowałydodanie wyższych poziomów kredytu i niższych kredytów LLPA dla nabywców domów wpłacających niskie zaliczki. Podczas gdy wynik FICO wynoszący 740 lub więcej mógł wcześniej zapewnić najlepszą stopę procentową kredytu hipotecznego, teraz potrzebujesz wyniku wynoszącego 780 lub więcej, aby uzyskać najniższe stawki.
Streszczenie. HR 3564 uchyliłby strukturę opłat początkowych związanych z kredytami hipotecznymi wprowadzoną 1 maja 2023 r. przez przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd (GSE), Fannie Mae i Freddie Mac, i przywrócił strukturę opłat obowiązującą przed tą datą .
Od 1 maja 2023 r.niektórzy kredytobiorcy zapłacą więcej za swoje kredyty hipotecznedzięki nowej zasadzie Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa dotyczącej korekt cen na poziomie kredytu, czyli LLPA. Zmiany spowodują aktualizację obecnej struktury opłat w przypadku większości kredytów udzielanych przez kredytodawców hipotecznych w USA.
W dniu 1 maja 2023 r. Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) wprowadziła błędne zmiany w korektach cenowych kredytów (LLPA), które są jednorazowymi opłatami początkowymi pobieranymi od pożyczkodawców, gdy Fannie Mae i Freddie Mac (GSE) kupują swoje pożyczki .
Ustawa Senatu nr 834 uchwali kalifornijską ustawę o budowie domów rodzinnych i obligacjach własnościowych z 2023 r. Ustawa umożliwia Kalifornijskiej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa oferowanie dwóch programów finansowania – pomocy w postaci zaliczki dla kupujących domy oraz pożyczek infrastrukturalnych na pokrycie początkowych kosztów budowy.
Limity pożyczek FHA: FHA ogłosiła nowe limity pożyczek na rok 2023.Tańsza powierzchnia jednorodzinna wzrasta do 472 030 USD, a górny pułap powierzchni o wysokich kosztach wzrasta do 1 089 300 USD. W sumie maksymalne limity kredytów wzrosną w 3222 powiatach, a w 12 nie zmienią się.
Zmiany w ustawach LLPA obejmowałydodanie wyższych poziomów kredytu i niższych kredytów LLPA dla nabywców domów wpłacających niskie zaliczki. Podczas gdy wynik FICO wynoszący 740 lub więcej mógł wcześniej zapewnić najlepszą stopę procentową kredytu hipotecznego, teraz potrzebujesz wyniku wynoszącego 780 lub więcej, aby uzyskać najniższe stawki.
Najpopularniejsza zasada dotycząca dopłat mieszkaniowych stanowi, żena zasiłki mieszkaniowe nie powinieneś wydawać więcej niż 28% swojego dochodu bruttoi powinno to uwzględniać każdy element kredytu mieszkaniowego (np. kwotę główną, odsetki, podatki i ubezpieczenie).
Zgodnie z zasadą TRID,spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zazwyczaj muszą dostarczyć konsumentom szacunkową kwotę pożyczki nie później niż siedem dni roboczych przed spłatą. Członkowie muszą otrzymać Ujawnienie Końcowe nie później niż trzy dni robocze przed realizacją.
Jeśli kupisz dom, który stanowi 4-krotność Twojego rocznego dochodu, to1-krotność Twojego dochodu wynosi 25% wartości domu. W takim przypadku będziesz mógł wpłacić 20% zaliczki i nadal będziesz mieć pieniądze na pokrycie kosztów zamknięcia i przeprowadzki. Zastanów się nad zaoszczędzeniem tej kwoty, zanim na poważnie zaczniesz robić zakupy w domu.
Dlaczego opłata za mój dom wzrosła w 2023 r.?
Jeśli wartość Twojego domu wzrosła w stosunku do poprzedniego roku, wzrosną również koszty podatków i ubezpieczenia. W ten sposób podmiot przechowujący Twój kredyt hipoteczny podniesie Twój depozyt, aby mieć pewność, że Twoja miesięczna płatność pokryje wyższe rachunki.
W maju 2023 r. ogólny wskaźnik przestępczości CMBS wzrósł o 53 punkty bazowe3,62 proc. Wskaźnik jest najwyższy od marca 2022 roku.
Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) ogłosiła niedawno zmiany w ustawiekorekty cen na poziomie kredytu (LLPA) dla kredytobiorców posiadających konwencjonalne kredyty hipoteczne zabezpieczone przez Fannie Mae lub Freddie Mac. Zmiany, które mają wejść w życie 1 maja 2023 roku, będą miały wpływ na strukturę cen kredytów hipotecznych dla kredytobiorców.
Administracja Bidena-Harrisa ogłosiła dziś działanie, które uratuje nabywców i właścicieli domów dzięki nowym kredytom hipotecznym ubezpieczonym przez FHA średnio o 800 dolarów rocznie, obniżając koszty mieszkań dla szacunkowo 850 000 nabywców i właścicieli domów w 2023 r.
Możesz obniżyć spłatę kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie do niższej stopy procentowej, wyeliminowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego, wydłużenie okresu kredytowania, rozglądanie się za lepszą stawką ubezpieczenia domu lub odwołanie się od podatku od nieruchom*ości.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych podlegało znacznym wahaniom w 2023 r., przy czym średnia 30-letnia stała stopa procentowa spadła do 6,09% w dniu 2 lutego i osiągnęła poziom 7,79% w październiku.
Ta zmiana przepisów mieszkaniowych będzie miała szeroki wpływ, ponieważ dotyczy większości pożyczek gwarantowanych przez Fannie Mae lub Freddie Mac, które z kolei są wspierane przez podatników. Kredyty te stanowią około 60% rynku kredytów hipotecznych.
Zaleca się, abyś posiadał zdolność kredytową wynoszącą620 lub więcejkiedy ubiegasz się o konwencjonalną pożyczkę. Jeśli Twój wynik jest niższy niż 620, pożyczkodawcy albo nie będą mogli zatwierdzić Twojej pożyczki, albo mogą być zobowiązani do zaoferowania wyższej stopy procentowej, co może skutkować wyższymi miesięcznymi spłatami kredytu hipotecznego.
Ustawa o federalnym banku kredytów mieszkaniowychopracować sposób zachęcania do posiadania domów poprzez zapewnianie bankom tanich funduszy na kredyty hipoteczne. Działalność ta trwa do dziś – wraz z innymi dotowanymi działaniami, takimi jak dotacje i pożyczki, których celem jest zwiększenie dostępności mieszkań i rozwój gospodarczy.
Jeżeli te projekcje pozostaną utrzymane, a Fed zacznie obniżać swoje podstawowe stopy procentowe, oprocentowanie kredytów hipotecznych prawdopodobnie pójdzie w ich ślady. Sunbury przewiduje, że Fed obniży stopy procentowe o 100–125 punktów bazowych począwszy od maja lub czerwca 2024 r. „To spowodowałoby, że główna stopa procentowa wzrosłaby z 4 do 4,25%” – wyjaśnia Sunbury.
Czy oprocentowanie kredytów hipotecznych wkrótce spadnie?
W swojej styczniowej prognozie finansów hipotecznych Stowarzyszenie Bankowców Mortgage przewiduje tooprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie z 6,9% w pierwszym kwartale 2024 r. do 6,1% w czwartym kwartale. Grupa branżowa spodziewa się, że stopy spadną poniżej progu 6% w pierwszym kwartale 2025 r.
Perspektywy sektora kredytów hipotecznych
Banki nie spodziewają się obniżki stóp wcześniej niż w I połowie 2024 roku. Oczekuje się, że ich strategie zarządzania ryzykiem będą się skupiać wokół zarządzania wyższymi kosztami funduszy i zwiększonej należytej staranności w przypadku nowych inwestycji i refinansowania. Oczekuje się, że w nadchodzących kwartałach oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostanie wysokie.
Jeśli zarabiam 70 000 dolarów rocznie, na jaki kredyt hipoteczny mogę sobie pozwolić? Możesz sobie pozwolić na cenę domudo 285 000 dolarówz hipoteką w wysokości 279 838 dolarów. Zakłada się, że pożyczka FHA ze obniżką o 3,5% na poziomie 7%, podstawowa kwota pożyczki w wysokości 275 025 USD plus wstępna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA w wysokości 1,75%, niskie zadłużenie, dobry kredyt i całkowity stosunek długu do dochodu wynoszący 50%.
Na ile domu możesz sobie pozwolić? Kierując się zasadą 28/36, mając dochód wynoszący 80 000 dolarów, chcesz, aby Twoje miesięczne płatności mieszkaniowe pozostały poniżej 1866 dolarów. Jeśli założymy pożyczkę na 30 lat z oprocentowaniem 6,5% i tradycyjną wpłatą zaliczki w wysokości 20%, oznacza to, że prawdopodobnie będzie Cię stać na dom ookoło 310 000 dolarów.
Osoba zarabiająca 60 000 dolarów rocznie może kupić dom o wartości ok180 000 do ponad 300 000 dolarów. Dzieje się tak dlatego, że płaca nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na budżet na zakup domu. Należy wziąć pod uwagę Twoją zdolność kredytową, istniejące długi, oprocentowanie kredytów hipotecznych i wiele innych czynników.
References
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/what-is-considered-low-income
- https://www.whitehouse.gov/briefing-room/statements-releases/2023/02/22/fact-sheet-biden-harris-administration-announces-action-to-save-homebuyers-and-homeowners-800-per-year/
- https://www.quora.com/Is-250-000-a-year-considered-rich
- https://finance.yahoo.com/news/many-americans-retire-million-dollars-140019814.html
- https://ktla.com/news/local-news/angelenos-who-make-70650-a-year-are-considered-low-income-statewide-report-says/
- https://livingwage.mit.edu/articles/103-new-data-posted-2023-living-wage-calculator
- https://www.investopedia.com/average-credit-scores-by-age-5214511
- https://www.calculator.net/down-payment-calculator.html
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-to-buy-a-house-with-no-money-down
- https://www.teito.co.uk/how-are-mortgage-repayments-calculated/repayments-on-a-250-000-mortgage/
- https://finance.yahoo.com/news/much-money-worry-free-one-170028046.html
- https://www.rocketmortgage.com/learn/what-credit-score-is-needed-to-buy-a-house
- https://www.washingtonpost.com/home/2024/01/12/why-did-mortgage-payment-go-up/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/biden-fhfa-new-mortgage-fee-structure-2023-4
- https://refi.com/calculator/mortgage-required-income-calculator/
- https://www.bankrate.com/retirement/average-monthly-social-security-check/
- https://www.forbes.com/sites/andrewrosen/2023/03/02/how-your-retirement-savings-compare-to-the-national-average/
- https://stairsfinancial.com/blog/how-much-house-can-i-afford-on-40k-a-year
- https://www.rate.com/resources/how-can-i-afford-a-400k-house
- https://www.sfgate.com/local/article/california-living-wage-single-person-18340966.php
- https://ktla.com/news/california/this-is-how-much-you-need-to-earn-to-live-comfortably-in-california/
- https://money.usnews.com/money/retirement/articles/can-you-retire-at-65-with-0-saved
- https://wallethub.com/credit-score-range/720-credit-score
- https://www.sofi.com/learn/content/monthly-cost-350000-mortgage/
- https://finance.yahoo.com/news/much-retirees-actually-savings-hint-160009167.html
- https://www.cbo.gov/publication/59281
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/investing/are-you-upper-middle-class/
- https://finance.yahoo.com/news/retire-62-400-000-401-154948217.html
- https://www.shiksha.com/studyabroad/cost-of-living-for-international-students-in-the-us-articlepage-548
- https://themortgagereports.com/22502/how-to-buy-a-home-50000-per-year-income
- https://www.forbes.com/advisor/banking/living-paycheck-to-paycheck-statistics-2024/
- https://www.sofi.com/learn/content/i-make-45k-a-year-how-much-house-can-i-afford/
- https://themortgagereports.com/23319/7-mortgage-programs-low-minimum-credit-score
- https://www.fidelity.com/viewpoints/personal-finance/before-buying-house
- https://money.usnews.com/money/retirement/articles/what-is-a-good-monthly-retirement-income
- https://thisismortgage.com/if-i-make-75000-a-year-what-mortgage-can-i-afford/
- https://capitalbankmd.com/homeloans/mortgage-calculators/mortgage-required-income-calculator/
- https://www.bankrate.com/real-estate/average-credit-score-to-buy-a-house/
- https://finance.yahoo.com/news/income-securely-middle-class-family-180041323.html
- https://thisismortgage.com/if-i-make-70000-a-year-what-mortgage-can-i-afford/
- https://www.pewresearch.org/short-reads/2022/04/20/how-the-american-middle-class-has-changed-in-the-past-five-decades/
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-income-do-you-need-to-buy-a-250000-home/
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-house-can-i-afford-on-a-50000-salary/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-200k-home/
- https://www.petetheplanner.com/blog/craft-life-40000yr
- https://www.bankrate.com/mortgages/best-lenders/low-credit-score-mortgage-lenders/
- https://money.usnews.com/money/retirement/articles/how-to-retire-on-100-000
- https://newsilver.com/the-lender/how-much-house-can-i-afford/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/102814/what-maximum-i-can-receive-my-social-security-retirement-benefit.asp
- https://thisismortgage.com/if-i-make-65000-a-year-what-mortgage-can-i-afford/
- https://www.nasdaq.com/articles/7-safest-places-to-retire-in-the-us-for-under-$2000-a-month
- https://www.snagajob.com/blog/post/how-much-is-usd60-an-hour-and-how-to-budget-it
- https://www.fool.com/the-ascent/credit-cards/articles/2-ways-to-boost-your-credit-score-by-50-points-before-2024/
- https://www.bankrate.com/real-estate/income-needed-for-300k-home/
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/how-much-house-can-i-afford
- https://www.investopedia.com/how-to-retire-with-no-money-7505220
- https://smartasset.com/retirement/is-social-security-taxed-after-age-70
- https://www.snagajob.com/salary-calculator?pay=70000&period=year
- https://www.snagajob.com/salary-calculator?pay=15&period=hour
- https://www.credible.com/mortgage/250000-mortgage
- https://personalfinanceblogs.com/is-36000-a-good-salary-for-a-single-person/
- https://library.nclc.org/article/new-consumer-law-rights-taking-effect-2023
- https://www.nasdaq.com/articles/social-security%3A-how-big-is-the-average-social-security-check-of-a-middle-class-retiree
- https://nypost.com/2023/08/30/these-are-salaries-single-people-need-to-survive-in-every-state/
- https://www.cainmortgageteam.com/how-much-house-can-i-afford-with-a-60k-salary/
- https://www.investopedia.com/retirement/how-much-you-should-have-saved-age/
- https://nypost.com/mortgages/350000-mortgage/
- https://livingwage.mit.edu/states/06
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/whats-exact-credit-score-need-buy-home
- https://worldpopulationreview.com/state-rankings/livable-wage-by-state
- https://www.snagajob.com/salary-calculator?pay=80000&period=year
- https://www.credible.com/mortgage/300000-mortgage
- https://fortune.com/2024/02/01/emergency-1000-expense-most-americans-broke-debt-bankrate/
- https://sd25.senate.ca.gov/news/2023-04-27/first-time-homeownership-bill-passes-senate-governance-and-finance-committee
- https://www.acuitykp.com/blog/us-mortgage-sector-trends-in-2024/
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/business/hr-payroll/average-salary-us/
- https://www.cnbc.com/select/what-is-considered-an-excellent-credit-score/
- https://www.sacbee.com/news/business/personal-finance/article279079234.html
- https://finance.yahoo.com/news/millionaires-billionaires-collect-social-security-120017983.html
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/credit-score/900-credit-score
- https://money.usnews.com/money/personal-finance/family-finance/articles/where-do-i-fall-in-the-american-economic-class-system
- https://usafacts.org/articles/what-does-living-at-the-poverty-line-look-like/
- https://www.multihousingnews.com/2023-multifamily-cmbs-delinquency-rates/
- https://faq.ssa.gov/en-us/Topic/article/KA-01921
- https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-1-5-million-130002496.html
- https://finance.yahoo.com/news/40-awesome-places-retire-3-135503265.html
- https://www.healthcare.gov/glossary/federal-poverty-level-fpl
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-credit-score-do-you-need-to-buy-a-house/
- https://www.tillis.senate.gov/2023/7/tillis-co-introduces-legislation-to-reverse-unfair-biden-mortgage-rule
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.wsj.com/buyside/personal-finance/how-much-do-i-need-to-retire-f3275fa7
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/what-fhfas-new-pricing-adjustment-means-for-your-mortgage-rate
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/what-credit-score-do-you-need-to-buy-a-house
- https://www.theforage.com/blog/careers/jobs-that-pay-100k-year
- https://www.fool.com/retirement/2023/12/01/is-claiming-social-security-at-62-a-good-idea-or-a/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-credit-score
- https://www.linkedin.com/pulse/how-much-does-25hour-worker-really-earn-year-financiallywelloff-umxwe
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/low-credit-score-mortgage-lenders
- https://www.nasdaq.com/articles/most-americans-plan-to-spend-less-than-%242000-a-month-in-retirement-are-they-being
- https://www.sofi.com/learn/content/i-make-36k-a-year-how-much-house-can-i-afford/
- https://www.investopedia.com/articles/credit-loans-mortgages/081416/fico-5-vs-fico-8-what-are-differences.asp
- https://www.snagajob.com/salary-calculator?pay=20&period=hour
- https://www.newhomesource.com/learn/how-much-of-a-down-payment-do-you-really-need-to-buy-a-home/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.investopedia.com/terms/f/federal-home-loan-bank-act.asp
- https://fortune.com/recommends/mortgages/how-much-salary-to-buy-400000-home/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-to-lower-your-mortgage-payment
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-is-the-28-36-rule/
- https://ncua.gov/regulation-supervision/letters-credit-unions-other-guidance/consumer-financial-protection-bureau-issues-interpretive-rule-waiver-trid-and-tila
- https://www.sofi.com/learn/content/tips-to-pay-off-mortgage-in-5-years/
- https://wallethub.com/answers/pl/how-much-can-i-borrow-with-a-720-credit-score-1000508-2140806892/
- https://www.fool.com/the-ascent/personal-finance/articles/does-your-income-make-you-upper-class-middle-class-or-lower-class/
- https://www.indeed.com/career-advice/pay-salary/is-80k-a-good-salary
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/agereduction.html
- https://www.noradarealestate.com/blog/fhfa-new-mortgage-fee-structure/
- https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html
- https://listwithclever.com/real-estate-blog/48k-house-affordability/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-mortgage-payment
- https://themortgagereports.com/75530/down-payment-300000-house
- https://time.com/personal-finance/article/percentage-of-income-mortgage/
- https://thehill.com/lobbying/4170972-15-an-hour-isnt-enough-u-s-workers-need-to-earn-a-living-wage/
- https://www.usatoday.com/story/opinion/columnist/2023/05/04/biden-mortgage-rule-credit-score-cost-homebuyers-more/70179031007/
- https://www.bankrate.com/real-estate/how-much-house-can-i-afford-80k-salary/
- https://themortgagereports.com/32667/mortgage-rates-forecast-fha-va-usda-conventional
- https://finance.yahoo.com/news/retirement-planning-much-average-person-000026006.html